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Améliorer la couverture sociale des tontines grâce à un système de réassurance
- Projet terminé
L’association camerounaise Social Broker propose de piloter « TontineRe », un produit de réassurance qui permet aux associations financières dites « tontines » de céder une partie de leur risque afin d’améliorer la portée de la couverture sociale offertes à leurs membres. Après une première subvention de préparation du FID en 2022 qui a permis à l’association de mener une étude préliminaire et de concevoir son produit, Social Broker a reçu une deuxième subvention de stade 1 qui lui permet désormais de tester le projet auprès de 80 tontines en conditions réelles.
Projet déployé par :
Le contexte
De nombreux pays en développement disposent de systèmes nationaux d’assurance maladie et sociale défectueux, notamment car il est difficile de collecter les cotisations auprès du secteur informel, entraînant un impact négatif direct sur leur productivité. Face à cette situation, les travailleurs du secteur informel ont largement recours aux Associations Financières, dites « tontines », pour bénéficier d’une certaine protection contre les événements imprévisibles de la vie (santé, incendies, funérailles) via un système de caisse-secours organisé au sein d’une communauté d’entraide. La caisse-secours consiste à créer un fonds initial qui est réapprovisionné au fil de paiements de capitaux établis par les statuts.
L’étude préliminaire menée par Social Broker au cours de la phase préparatoire a permis de confirmer que les tontines, du fait de leur très petite taille, exposent leurs membres à des primes élevées et imprévisibles. En cas de hausse du nombre d'évènements à couvrir au sein d’une tontine, les membres les plus vulnérables se retrouvent incapables de répondre à leurs obligations de cotisation, s’exposant à des sanctions d’exclusion ou de recouvrement forcé.
Ainsi, d’après l’étude, en moyenne 2 membres sur 32 des tontines se trouvaient en défaut de paiement dans leur caisse-secours. Dans près de 70 pourcents des tontines, ces membres défaillants s’exposent à des sanctions d’exclusion ou de recouvrement forcé. Par ailleurs, les cotisations imprévisibles de leurs membres les contraignent à couvrir en priorité des événements faciles à vérifier (comme les décès) mais moins protecteurs que les hospitalisations, naissances, et incendies.
L’innovation
En partenariat avec Assurance Universelle du Golfe et OptiSolutions, Social Broker a développé le produit d’assurance « TontineRe », qui offre des contrats de réassurance subventionnés aux tontines afin de fournir une assistance en matière de financement, de stabilisation, de souscription de gestion.
Concrètement, la création de TontineRe consiste à transformer le fonds social à renflouements fréquents des tontines (aussi appelé Caisse-secours) en un dispositif assurantiel à primes fixes. Ainsi, TontineRe prend en charge tout ou une partie du risque souscrit par les tontines auprès de leurs membres via leur caisse-secours contre le règlement d'une prime de réassurance.
L’objectif à long terme consiste à améliorer l’inclusion financière en matière de protection contre les risques tout en réduisant l’exclusion et les inégalités liées aux cotisations annuelles dans le cadre du modèle traditionnel de protection sociale de ce secteur informel.
Une autre conséquence positive attendue est que la souscription à TontineRe servirait de moyen de formalisation, d’évaluation des besoins et de soutien aux tontines, acteurs jusque-là informels offrant un embryon de protection sociale. La souscription serait ainsi un gage de crédibilité supplémentaire pour les tontines qui protégeraient mieux leurs membres contre la volatilité de l’occurrence des événements couverts et de l’irrégularité de leurs revenus en tant que travailleurs du secteur informel.
Les résultats atteints et apprentissages
Un premier financement du FID, en stade de préparation, a permis à Social Broker en 2022 de mener une étude préliminaire inédite auprès d’un échantillon de 241 tontines dans la ville de Douala au Cameroun pour mieux saisir leur mode opératoire, définir leur profil de risque, et affiner le modèle du produit d’assurance. Le schéma directeur et ses outils (formulaires) autour du parcours client ont été conçus et ont été testés avec succès avant le lancement du pilote.
L’objectif de ce nouveau financement était de mettre en œuvre TontineRe auprès de 80 tontines de la ville de Douala. (Voir notre article dédié au lancement) et de tester la fonctionnalité opérationnelle de TontineRe en conditions réelles (acceptabilité, fluidité des procédures, niveau d’adhésion et d’indemnisation).
Les résultats du pilote sont encourageants (voir le rapport final de mise en œuvre), tant en ce qui concerne la mobilisation des tontines et les indemnisations que du point de vue des coûts et des options de commercialisation :
TontineRe a contracté gratuitement avec 80 associations tontines, couvrant 1064 membres et 7222 affiliés. Les moyens mis en œuvre pour mobiliser les tontines se sont avérés opérants, avec 49% d'enrôlement après les micro-événements et les rencontres de quartier organisées.
319 cas ont été indemnisés à hauteur d’un montant total de 45 millions de Francs CFA pendant les 6 à 12 mois de contractualisation. Le plus grand nombre de ces indemnisations) et la plus forte somme des règlements (14,1 millions de francs cfa) ont concerné les décès (73), suivi des hospitalisations (73 cas pour 6,7 millions de francs cfa), des naissances d’enfants (68 cas pour 7,7 millions de cas) et des mariages (25 cas pour un coût de 4,7 millions de francs cfa).
La formalisation des procédures de déclaration des événements par rapport au modèle informel des tontines a aussi correspondu à des améliorations des procédures (attestation sur l'honneur pour chaque déclaration d’événement, signature du médecin lors des soins hospitaliers, pression des pairs).
Le pilote confirme le potentiel de TontineRe pour réduire l’exclusion des profils les plus vulnérables financièrement. En effet, l’effet de lissage attendu permettant aux groupes et aux individus de mieux planifier semble être confirmé, avec des paiements plus stables et davantage prévisibles pour les adhérents. L’étude de faisabilité complétée par une étude menée lors du pilote ont en effet montré que les coûts de reconstitution des tontines en régime classique excèdent systématiquement ceux des tontines en régime de prime (TontineRe) de 12,8% à 91,5% (mesuré en écart-type). Ces pourcentages d'écarts sont interprétés comme une première approximation de l’effet de lissage dans les contributions en régime de prime.
Le pilote a également permis d’élaborer une catégorisation des risques : exceptionnels (exemple : décès) versus récurrents (santé, naissances) ; et fatal versus productifs et socialement bénéfique (santé, état civil) en montrant que le système des tontines actuels valorisent davantage les risques exceptionnels (décès) par rapport aux risques récurrents et pourrait être soumis à des incitations politiques visant à allouer davantage de ressources aux risques productifs et socialement bénéfiques.
Partenariat et dialogue avec les acteurs publics et privés pour une mise à l’échelle
Un accord de partenariat commercial a été signé en juin 2025 avec Sanlam-Allianz, premier groupe financier d’assurance non-bancaire du continent afin de commercialiser le produit TontineRe dans l’ensemble du pays. Le groupe récemment fusionné a pour objectif de saisir les opportunités d’améliorer la pénétration de l’assurance en Afrique en utilisant la bonne combinaison de solidité financière, d’échelle, de nouvelles technologies et d’un engagement tangible envers le client.
L'accord prévoit que Sanlam Allianz Cameroun (SAZ-CMR) assure l'ensemble de la couverture règlementaire et de l'homologation de TontineRe, et apporte tout le soutien et l'assistance commerciale nécessaires à la réalisation des objectifs de distribution du produit. SAZ-CMR mettra notamment à contribution son réseau de plus de 160 vendeurs et ses quatre agences sur le territoire camerounais. Sur les 5 prochaines années, il est projeté que le produit atteigne environs 3000 tontines, soit environ 96 mille membres et 672 mille affiliés.
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