Améliorer la couverture sociale des tontines grâce à un système de réassurance

De nombreux pays en développement disposent de systèmes nationaux d’assurance maladie et sociale défectueux, notamment car il est difficile de collecter les cotisations auprès du secteur informel, entraînant un impact négatif direct sur leur productivité. Face à cette situation, les travailleurs du secteur informel ont largement recours aux Associations Financières, dites « tontines », pour bénéficier d’une certaine protection contre les événements imprévisibles de la vie (santé, incendies, funérailles) via un système de caisse-secours organisé au sein d’une communauté d’entraide.

L’étude préliminaire menée par Social Broker au cours de la phase préparatoire a permis de confirmer que les tontines, du fait de leur très petite taille, exposent leurs membres à des primes élevées et imprévisibles. En cas de hausse du nombre d'évènements à couvrir au sein d’une tontine, les membres les plus vulnérables se retrouvent incapables de répondre à leurs obligations de cotisation, s’exposant à des sanctions d’exclusion ou de recouvrement forcé.

Ainsi, au cours de l’étude, en moyenne 2 membres sur 32 des tontines se trouvaient en défaut de paiement. Par ailleurs, les cotisations imprévisibles de leurs membres les contraignent à couvrir en priorité des événements faciles à vérifier (comme les décès) mais moins protecteurs.

En partenariat avec Assurance Universelle du Golfe et OptiSolutions, Social Broker a développé le produit d’assurance « TontineRe », qui offre des contrats de réassurance subventionnés aux tontines afin de fournir une assistance en matière de financement, de stabilisation, de souscription de gestion. Ainsi, TontineRe prend en charge tout ou une partie du risque souscrit par les Tontines auprès de leurs membres via leur caisse-secours contre le règlement d'une prime de réassurance.

L’objectif à long terme consiste à améliorer l’inclusion financière en matière de protection contre les risques tout en réduisant l’exclusion et les inégalités liées aux cotisations annuelles dans le cadre du modèle traditionnel de protection sociale de ce secteur informel.

Une autre conséquence positive attendue est que la souscription à TontineRe servirait de moyen de formalisation, d’évaluation des besoins et de soutien aux tontines, acteurs jusque-là informels offrant un embryon de protection sociale.

Un premier financement du FID, en stade de préparation, a permis à Social Broker en 2022 de mener une étude préliminaire inédite auprès d’un échantillon de 241 tontines dans la ville de Douala au Cameroun pour mieux saisir leur mode opératoire, définir leur profil de risque, et affiner le modèle du produit d’assurance.

L’objectif de ce nouveau financement est de mettre en œuvre TontineRe auprès de 80 tontines de la ville de Douala. Ce projet pilote vise à tester la fonctionnalité opérationnelle de TontineRe en conditions réelles (acceptabilité, fluidité des procédures, niveau d’adhésion et d’indemnisation). De plus, il permettra de collecter des premiers indicateurs sur la capacité du produit de réassurance à améliorer la situation financière des tontines et d’élargir leur couverture, contribuant ainsi à renforcer la protection financière et sociale de leurs membres.